Levensverzekering afsluiten in 2024: tips en mogelijkheden

Waar kan je een levensverzekering afsluiten in België? 

Voor een levensverzekering kun je bij meerdere partijen terecht.

Een eerste partij is een verzekeringsmaatschappij. Je sluit dan een directe verzekering af bij de verzekeringsmaatschappij.

Je kunt ook beroep doen op een tussenpersoon. Dat kan een makelaar of een verzekeringsagent zijn. Een makelaar is een zelfstandig adviseur en is niet verbonden aan een verzekeringsmaatschappij. De makelaar kan je verzekeringen aanbieden bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. 

Een verzekeringsagent is verbonden aan een bepaalde verzekeringsmaatschappij. Verzekeringsagenten kunnen je dus enkel producten aanbieden van de verzekeringsmaatschappij waarvoor ze werken.

Een bankverzekeraar (een bank die ook verzekeringsproducten aanbiedt als makelaar of agent) kan ook levensverzekeringen aanbieden. Sommige banken werken daarvoor samen met andere verzekeraars.

Waarom is het wel of niet verstandig om een levensverzekering af te sluiten?

Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen, met elk hun eigen voordelen. Een levensverzekering kan dan ook heel wat interessante voordelen bieden.

1. Levensverzekering afsluiten om je partner, kind en naasten te beschermen 

Een overlijdensverzekering of gemengde levensverzekering dekt je nabestaanden in tegen de financiële gevolgen van je overlijden. Bij het overlijden van de verzekerde ontvangen de nabestaanden een bepaald bedrag. 

Om wat voor bedrag het gaat, en waar het bedrag voor dient, is afhankelijk van het type verzekering. Een uitvaartverzekering dekt bijvoorbeeld de kosten van je uitvaart, een schuldsaldoverzekering de afbetaling van een hypotheek. Bij andere soorten verzekeringen gaat het om een vrij te besteden bedrag, bijvoorbeeld om de erfbelasting of de rest van het nalatenschap te betalen.

Geld is sneller beschikbaar

Bij een overlijden worden je rekeningen en de rekeningen van je huwelijks- of wettelijk samenwonende partner geblokkeerd. Voor de rekening weer toegankelijk gemaakt wordt…

• Moet worden aangetoond wie de erfgenamen zijn met een attest of akte van erfopvolging.
• Wordt nagegaan of jij of je erfgenamen fiscale of sociale schulden moeten aflossen.
• Moeten instructies gegeven worden omtrent het verdelen van de erfenis.

Tot de rekening gedeblokkeerd wordt, ontvangt de overlevende partner een voorschot dat maximaal de helft van de tegoeden en maximaal 5.000 euro bedraagt.

Met een levensverzekering is het geld sneller beschikbaar. De bancaire goeden moeten niet eerst verdeeld worden. De overlevende partner hoeft die eerste periode na het overlijden niet in te zitten met dat deel van de financiën.

Schuldsaldoverzekering: levensverzekering afsluiten op je hypotheek

Na je overlijden kan het afbetalen van een eventuele woonlening een zware financiële last vormen voor je nabestaanden. In ernstige gevallen kan dat zelfs leiden tot de verkoop van de woning.

Een schuldsaldoverzekering beschermt je nabestaanden tegen die financiële en emotionele klap. Dat soort levensverzekering zorgt voor een gedeeltelijke of volledige terugbetaling van de woonlening.

2. Bereid je voor op je toekomst met een (gemengde) levensverzekering

Met een (gemengde) levensverzekering zet je geld opzij voor later. Verschillende soorten levensverzekeringen (zoals een beleggings- of spaarverzekering) kunnen dat geld bovendien doen renderen op middellange of lange termijn. 

Met het verzameld vermogen kun je bijvoorbeeld een aanvullend pensioen spijzen. Net als bij een pensioenspaarrekening worden je verzekeringspremies opgespaard. Bij afloop van het contract (meestal wanneer je de pensioenleeftijd bereikt) wordt het verzamelde vermogen, minus eventuele taksen en kosten, en het rendement van de verzekering uitbetaald. Dat kan in een enkele som, of in periodieke betalingen.

Je kunt natuurlijk ook geld opzij zetten voor andere doelen, bijvoorbeeld het financieren van de hogere studies van je (klein)kind of reisplannen.

Extra dekkingen

Met aanvullende waarborgen bescherm je jouw kapitaal, jezelf en je naasten nog beter. Denk maar aan een invaliditeitswaarborg waarmee bijvoorbeeld je verzekeringspremie gedekt wordt wanneer je arbeidsongeschikt wordt. Verschillende verzekeraars bieden andere waarborgen en voorwaarden. Vergelijk het aanbod om een polis te vinden die bij je past.

3. Bescherm en regel schenkingen en nalatenschappen

Een (gemengde) levensverzekering of een overlijdensverzekering kan ook handig van pas komen bij het schenken of nalaten van je kapitaal. 

Zo kun je bijvoorbeeld aan generation skipping doen en een deel van je vermogen aan je kleinkinderen nalaten. Daarmee verlaag je de erfbelasting die betaald wordt op het vermogen. Als je het vermogen bijvoorbeeld eerst aan je kinderen nalaat, waarna die het schenken of nalaten aan hun eigen kinderen, moet die erfbelasting twee keer betaald worden. Op bedragen tot 12.500 euro (per begunstigde) hoeft zelfs geen erfbelasting betaald te worden.

Een gecontroleerde vermogensoverdracht kan eveneens opgenomen worden in je levensverzekering. Daarmee kies je bijvoorbeeld op welk moment de begunstigde het kapitaal uitbetaald krijgt.

Geen notaris

Om een schenking of erfenis te regelen, is doorgaans een notaris nodig. Via een levensverzekering bepaal je zelf wat er na je overlijden gebeurt met je vermogen. Een notaris is daarbij niet nodig.

4. Geniet fiscale voordelen

Net als met gewoon pensioensparen kun je met verschillende soorten levensverzekeringen gebruik maken van een fiscaal voordeel. Hoe je dat best aanpakt en welk fiscaal voordeel je precies geniet, is onder andere afhankelijk van het soort levensverzekering je neemt en wat je beroepsinkomen bedraagt.

Zo kun je de premies van een pensioenspaarverzekering bijvoorbeeld gedeeltelijk fiscaal aftrekken, tot een bepaald maximumbedrag. Daarnaast betaal je op de uitkering van bepaalde levensverzekeringen vaak geen onroerende voorheffing.

Een verzekeringsadviseur bekijkt samen met jou de mogelijkheden, en helpt je jouw fiscaal voordeel optimaal te benutten.

Waarop letten bij levensverzekering?

Let op volgende zaken bij het afsluiten van een levensverzekering. 

Aanvangsleeftijd: tot welke leeftijd kan je een levensverzekering afsluiten?

Over het algemeen geldt dat hoe jonger je bent wanneer je een levensverzekering afsluit, hoe lager je premie is.

Bepaalde aanbieders van levensverzekeringen hanteren bovendien een maximumleeftijd. Vaak ligt die rond het 60ste levensjaar. Andere aanbieders voorzien speciale levensverzekeringen voor mensen ouder dan 50. De maximale instapleeftijd ligt daar een stuk hoger.

Gezondheidsverklaring

Je gezondheidstoestand heeft een grote invloed op je overlijdenskans. Daarom leggen veel verzekeraars medische vragenlijst voor. Laat je een groot bedrag verzekeren? Dan bestaat de kans dat de verzekeraar je vraagt een medische keuring te ondergaan. Je kunt op basis van je gezondheid een hogere premie opgelegd krijgen, of in bepaalde gevallen zelfs toegang tot de levensverzekering geweigerd worden.

Premietaks

Je betaalt als particulier een premietaks van 2 procent op de premies voor de meeste soorten levensverzekering. Bij levensverzekeringen uit tak 21 en tak 23 geldt die taks niet als je aan pensioensparen doet via de verzekering. Ook op producten uit tak 26 betaal je geen premietaks.

Daarnaast kan ook een roerende voorheffing aangerekend worden op de opbrengst van bepaalde levensverzekeringen. Of die roerende voorheffing al dan niet wordt aangerekend, is afhankelijk van het soort product en wanneer je het kapitaal uit de levensverzekering laat uitbetalen.

Looptijd

De looptijden van de verschillende levensverzekeringen variëren van verzekeraar tot verzekeraar en product tot product. Er zijn levenslange levensverzekeringen en verzekeringen die over een bepaalde periode lopen. In de meeste gevallen komen extra kosten en belastingen kijken bij het beëindigen van een verzekering voor de op voorhand bepaalde eindvervaldatum.

De premie die je betaalt kan gelijk blijven gedurende de volledige looptijd van het contract, of net stijgen of dalen.

Kosten

Een levensverzekering kan gepaard gaan met bepaalde kosten. Het kan bijvoorbeeld gaan om instapkosten, beheerskosten, uitstapkosten en vergoedingen voor de tussenpersoon (makelaar of verzekeringsagent).

Uitsluitingen

In bepaalde gevallen kan een uitsluiting van de verzekering voorkomen. Bij zelfdoding (al dan niet binnen een bepaalde periode na het afsluiten van de levensverzekering) zullen bepaalde verzekeraars bijvoorbeeld geen uitkering toekennen.

Welke uitsluitingen van toepassing zijn, vind je in de voorwaarden van de verzekering. De voorwaarden verschillen van verzekeraar tot verzekeraar.

Vragen over het afsluiten van een levensverzekering?

Stel ze aan een expert! Ontvang advies en prijsvoorstellen.

Ontvang offertes

Is een levensverzekering verplicht in België? 

Een levensverzekering is, in België, geen verplichting. 

Hoeveel levensverzekeringen mag je hebben?

Er geldt in België geen limiet op het aantal levensverzekeringen dat je mag afsluiten. Je kunt zonder problemen meerdere levensverzekeringen afsluiten bij een of meerdere, verschillende verzekeraars.

Er zijn verschillende voordelen verbonden aan het afsluiten van meer dan een levensverzekering. 

• Gespreid risico. Meerdere levensverzekeringen kunnen verschillende rendementen bieden. Een lager rendement bij de ene verzekering wordt gecompenseerd door een hoger rendement bij de andere.
• Bescherming begunstigden. Levensverzekeringen kunnen bescherming bieden op verschillende financiële vlakken. Denk maar aan de (gedeeltelijke) afbetaling van de hypotheek bij een schuldsaldoverzekering, of het betalen van de begrafenis of crematie bij een uitvaartverzekering. Een combinatie van meerdere dekkingen biedt een bredere financiële bescherming dan een enkele dekking door een enkele levensverzekering.
• Fiscaal voordeel. Met meerdere levensverzekeringen kun je jouw fiscaal voordeel optimaal benutten. Een verzekeringsadviseur helpt je bij het optimaliseren van je fiscale voordelen.

Let bij het afsluiten van meerdere levensverzekeringen wel goed op de verschillende voorwaarden. Bewaar ook het overzicht op de verschillende premies.

Wat kost een levensverzekering per maand?

Hoeveel je levensverzekeringspremie bedraagt, is afhankelijk van meerdere factoren. Het verzekerd bedrag en de looptijd van de verzekering zijn 2 van de belangrijkste factoren. Daarnaast spelen je leeftijd en gezondheidstoestand ook een rol in de premiebepaling.

Tot slot hanteren verschillende aanbieders verschillende kosten en voorwaarden. De beste manier om je levensverzekering zo voordelig mogelijk (én aan de interessantste voorwaarden) af te sluiten, is het vergelijken van het aanbod.

Wat is de beste levensverzekering voor jouw situatie? Stel je vragen aan specialisten en vergelijk online prijsvoorstellen

Een gepaste levensverzekering vinden kost tijd en zoekwerk. Wil je het iets gemakkelijker maken? Vul dan onderstaand formulier in. Je ontvangt niet enkel prijsvoorstellen op maat, maar ook persoonlijk advies. Zo vind je gegarandeerd een levensverzekering die aansluit bij jouw wensen, en weet je zeker dat je niet meer betaalt dan nodig is.