Inhoud
Wat is de BA familiale verzekering? 3 dingen die je moet weten
BA familiale is een andere term voor familiale verzekering of BA privéleven. De verzekering beschermt jou en je gezinsleden tegen de financiële gevolgen van schade die één van jullie per ongeluk aan derden veroorzaakt.
1. Burgerlijke aansprakelijkheid
De BA in BA familiale staat voor burgerlijke aansprakelijkheid.
Als jij per ongeluk schade berokkent aan een derde, kun je burgerlijk aansprakelijk gesteld worden. Dat betekent dat jij het slachtoffer moet vergoeden voor de berokkende schade. Je bent bij wet verplicht om, met je volledige vermogen (zowel roerend als onroerend), een schadevergoeding te voorzien.
Je bent als volwassene niet enkel aansprakelijk voor je eigen fouten. Je bent ook verantwoordelijk voor schade veroorzaakt door (fouten van) je kinderen, huisdieren en goederen.
De kosten voor het vergoeden van de berokkende fysieke of materiële schade kunnen hoog oplopen. Precies daarom zijn burgerlijke aansprakelijkheidsverzekeringen in bepaalde gevallen verplicht, en in de meeste gevallen aanbevolen.
Er zijn verschillende soorten burgerlijke aansprakelijkheidsverzekeringen, zoals:
BA motorrijtuigen: verzekering voor je auto of voertuig
Schade die je aan derden berokkent met je motorrijtuig wordt gedekt door de BA motorrijtuigen, een verplichte verzekering voor auto’s en andere voertuigen. Zonder BA motorrijtuigen (ook wel autoverzekering) mag je met je voertuig niet de openbare weg op.
BA gebouw
De burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering voor gebouwen maakt deel uit van je brandverzekering. De BA gebouw komt tussen als (een deel of element van) je gebouw schade berokkent aan een derde.
Stel bijvoorbeeld dat, tijdens een storm, een dakpan van je dak vliegt en de voorruit van de auto van je buren beschadigt. De BA gebouw kan dan tussenkomen in de kosten voor het herstellen van de auto.
2. Wereldwijde dekking
De meeste familiale verzekeringen bieden financiële dekking tegen schade aan derden over de hele wereld. Let steeds goed op de regio’s waar je wel en niet gedekt bent.
Ontvang offertes
3. BA privéleven of BA familiale is niet verplicht
De BA familiale is, volgens het Belgisch recht, geen verplichte verzekering.
Dekkingen en waarborgen: Wat dekt een familiale verzekering?
Wat dekt een familiale verzekering precies?
Materiële en fysieke schade aan derden
De familiale verzekering komt tussen in de kosten als jij of iemand uit je gezin aansprakelijk gesteld wordt voor fysieke of materiële schade aan een derde partij.
A. Door een gezinslid
Wie precies gedekt wordt door de familiale verzekering, kan lichtjes verschillen per verzekeraar. Over het algemeen gaat het om:
- jijzelf, de verzekeringnemer.
- personen die op jouw adres gedomicilieerd zijn: je kinderen, partner en huisgenoten.
- minderjarige kinderen die onder jouw hoede zijn
Verschillende verzekeraars dekken ook schade veroorzaakt door huispersoneel, kinderen/gezinsleden die op kot verblijven of op reis gaan, gezinsleden die in een verzorgingsinstelling verblijven en mensen die tijdelijk bij het gezin te gast zijn.
B. Door een huisdier
Ook je huisdieren zijn mee opgenomen in je polis. Welke huisdieren precies opgenomen worden, kan verschillen per verzekeraar. Over het algemeen dekken de meeste verzekeraar schade veroorzaakt door honden en katten. Vaak trekt een verzekeraar de grens bij gezelschapsdieren. Dieren die buitenshuis verblijven, zijn vaak ook gedekt.
Sommige verzekeraars dekken daarnaast schade veroorzaakt door andere, minder doordeweekse huisdieren. Denk aan paarden en andere hoefdieren, hamsters en andere knaagdieren, papegaaien en andere vogels, of spinnen en andere insecten.
C. Met een zacht/licht vervoermiddel
De meeste familiale verzekeringen komen ook tussen als jij of een gezinslid schade berokkent met een zacht vervoermiddel. Het betreft bijvoorbeeld een (elektrische) fiets, rolstoel, segway of speedpedelec.
Verzekeraars trekken de grens doorgaans bij een bepaalde maximale snelheid die het voertuig kan behalen.
Aan derden/aan een derde partij
De familiale verzekering komt enkel tussen bij schade of letsels aan derden. Een derde partij betekent elke persoon die niet mee gedekt is door de polis.
Schade aan je eigen bezit of aan één van de gezinsleden (of huisdieren) die mee is opgenomen in de polis wordt niet gedekt door je familiale verzekering.
In de privésfeer
De BA familiale komt enkel tussen als het letsel of de schade berokkent wordt in de privésfeer, en dus niet tijdens het werk.
De meeste verzekeraars dekken ook schade die berokkent wordt tijdens bijvoorbeeld het uitvoeren van vrijwilligerswerk. Kinderen zijn doorgaans ook gedekt als ze deelnemen aan activiteiten van een jeugdbeweging.
Opgelet: Er moet een oorzakelijk verband zijn tussen schade en fout
De familiale verzekering komt pas tussen als er sprake is van schade of letsels die het gevolg zijn van een fout.
Een fout kan een actieve (maar onopzettelijke) daad zijn, maar kan evengoed het gevolg zijn van nalatigheid of onoplettendheid.
Over het algemeen dekt de familiale verzekering materiële schade (bijvoorbeeld een gebroken vaas, een kras in een auto of een barst in een televisiescherm) en fysieke letsels (bijvoorbeeld een beet van een hond, een gebroken arm of een verstuikte enkel). Andere vormen van schade, zoals inkomens- of omzetverlies, kunnen ook gedekt zijn.
Om een tussenkomst te genieten, moet er bovendien een oorzakelijk verband zijn tussen de schade (een gebroken vaas of verstuikte enkel) en de fout (een onbewuste elleboogstoot, het laten rondslingeren van een rugzak). De verzekeraar zal dit geval per geval bekijken.
Voorbeeld oorzakelijk verband tussen fout en schade
Een voorbeeld: Je kat springt over de tuinomheining heen en breekt een dure vaas van de buurvrouw die op de tuintafel stond. De buurvrouw schrikt en rept zich naar de vaas, maar verstuikt, onderweg naar de tuintafel, haar enkel.
Het oorzakelijk verband tussen de fout van de kat (een foute landing) en de schade (de gebroken vaas) is duidelijk. Je familiale verzekering komt tussen.
Het verband tussen de fout van de kat en de verstuikte enkel is echter betwistbaar. De verzekeraar zal het verband onderzoeken.
Waren er voorafgaande problemen met de enkel van de buurvrouw? Lagen er obstructies op haar pad naar de tuintafel? Je verzekeraar onderzoekt de situatie en bepaalt of je al dan niet aansprakelijk gesteld kunt worden – en of een vergoeding dus nodig is of niet.
Wat dekt de BA familiale niet?
De familiale verzekering komt over het algemeen niet tussen in de kosten als:
- de schade opzettelijk veroorzaakt werd (door een meerderjarig gezinslid of een gezinslid ouder dan 16 jaar – de leeftijdsgrens kan afhangen van je verzekeraar).
- iemand uit het gezin een letsel opliep of het bezit van het gezin schade opliep.
- de schade berokkend werd in de privésfeer.
- de schade gedekt wordt door een andere wettelijk of contractueel verplichte verzekering zoals de BA motorrijtuigen.
De precieze uitsluitingen vind je terug in de algemene voorwaarden van het verzekeringscontract.
Belangrijke aandachtspunten bij het kiezen van een polis
Houd volgende zaken in de gaten als je familiale verzekeringen vergelijkt.
1. Exacte waarborgen en algemene voorwaarden
Welke schadegevallen gedekt zijn en wie de verzekeraar als gezinslid beschouwt, kan al eens verschillen. Bekijk goed welke waarborgen de verschillende verzekeraars hanteren.
Heb je bijvoorbeeld verschillende paarden? Dan kies je best een verzekeraar die ook schade veroorzaakt door je paarden vergoedt.
2. Maximale vergoedingen
De meeste familiale verzekeringen werken met hoge maximale vergoedingen. Voor fysieke letsels kunnen die vergoedingen oplopen tot tientallen miljoenen euro’s. Voor materiële schade is de maximale vergoeding vaak beperkt tot enkele miljoenen euro’s.
Dat lijkt hoog, maar houd er rekening mee dat je burgerlijk aansprakelijk gesteld kunt worden als je bijvoorbeeld, door onoplettend over te steken als voetganger, een verkeersongeval veroorzaakt. Als daar verschillende personen, auto’s en gebouwen bij betrokken zijn, lopen de kosten al snel hoog op.
3. Vrijstelling
De vrijstelling of het eigen risico is de schijf van de kosten die de verzekeringnemer zelf betaalt voor de verzekeraar tussenkomt. Bij de meeste familiale verzekeringen bedraagt die vrijstelling 200 à 250 euro.
De meeste verzekeringen hanteren geen franchise of eigen risico bij fysieke letsels. Bij materiële schade is er doorgaans wel een franchise en eigen risico.
4. Uitsluitingen
Dronkenschap, druggebruik of schade die opzettelijk veroorzaakt wordt door kinderen ouder dan 16: voor veel verzekeraars zijn het allemaal redenen tot uitsluitingen. Bekijk goed welke uitsluitingen de verschillende verzekeraars hanteren.
5. Optie: rechtsbijstand
Veel verzekeraars bieden je de optie om, voor zo’n 20 à 30 euro per jaar, een aanvullende rechtsbijstandsverzekering te nemen.
Wat dekt rechtsbijstand?
Als jij of een gezinslid het slachtoffer zijn van een schadegeval dat veroorzaakt werd door een derde partij, komt de rechtsbijstandsverzekering tussen. De verzekeraar zorgt voor juridisch advies en komt tussen in eventuele juridische kosten.
Jij en je gezin hebben recht op bescherming – Verken je opties, vind de verzekeraar die bij je past
Ben je op zoek naar een familiale verzekering die past bij jouw gezin? Heb je vragen over de verschillende waarborgen en dekkingen? Of, wil je graag snel en eenvoudig premies vergelijken? Vul onderstaand formulier in.
Ontvang gratis vrijblijvend advies van experts en premievoorstellen op maat. Zo vind je in een handomdraai de perfecte familiale verzekering voor jouw gezinssituatie.