Overlijdensverzekering: wat is het? Opties en meerwaarde

Heb je een overlijdensverzekering nodig in België?

Een overlijdensverzekering afsluiten is niet verplicht in België. Toch kan het in bepaalde situaties interessant zijn om een levenslange of tijdelijke overlijdensverzekering in overweging te nemen.

Bij een overlijden is het hoogstwaarschijnlijk zo dat een belangrijk stuk van het huishoudelijk inkomen wegvalt. Een overlijdensverzekering biedt in dat geval een duwtje in de rug. Op die manier kunnen jouw nabestaanden hun levensstandaard behouden en hoeven ze zich geen zorgen te maken over hun financiële situatie.

Wat zijn de keuzeopties voor een levensverzekering? Naargelang de behoeften en noden van jouw gezin zijn er verschillende formules mogelijk. Meer details lees je hierover verder.

Ontvang je graag persoonlijk advies en voorstellen op maat?

Krijg antwoorden op je vragen van specialisten

Ontvang offertes

Wat is een overlijdensverzekering?

Een overlijdensverzekering afsluiten biedt financiële bescherming tegen eventuele zorgen voor de nabestaanden na jouw overlijding. Stel dat je bijvoorbeeld komt te sterven tijdens de looptijd van de verzekering. Dan wordt het afgesproken bedrag in het verzekeringscontract of de overlijdensdekking zo snel mogelijk uitbetaald aan de gekozen begunstigde(n).

Wat dekt een overlijdensverzekering? Het biedt dekking in de volgende situaties:

1. Als één van jouw kinderen studeert, kun je een vast kapitaal verzekeren voor die tijdsperiode.
2. Om de huur van jouw woning te verzekeren of om je hypothecaire lening te dekken.
3. De levensstandaard van jouw nabestaanden of gezin beschermen via een maandelijkse uitkering voor een bepaalde tijdsduur (bijvoorbeeld tot de einddatum van het contract).

Voor je intekent op een overlijdensverzekering zijn er verschillende factoren waarmee je rekening hoort te houden. De (eenmalige) premie die je zal betalen is afhankelijk van de grootte van het verzekerd kapitaal, de leeftijd en de gezondheidstoestand op het moment van afsluiten van de verzekering. Ook kan de premie variëren naargelang de looptijd van de verzekering, de zogenaamde risicopremies.

Wil je een overlijdensverzekering afsluiten? Bepaal dan eerst de volgende zaken.

• Het bedrag dat je wenst te verzekeren.
• De duur van de verzekering.
• Het premietype: enige premie, periodieke premies of risicopremies.
• De begunstigde(n) van het verzekerd bedrag.

Na overlijden heeft de verzekeraar een aantal documenten nodig voordat hij kan overgaan tot het uitbetalen van het verzekerde kapitaal.

Welke documenten heeft de verzekeraar nodig voor de overlijdensverzekering?

• Een kopie van de legitimatie of identiteitskaart.
• De akte van overlijden.
• Een schriftelijk uitkeringsverzoek van de begunstigde(n).
• Het rekeningsnummer waarop het bedrag gestort kan worden.
• Soms is een verklaring van eventuele successierechten ook nodig. Dit document wordt opgesteld door een notaris, waarop wordt aangegeven wie de erfgenamen zijn van de overledene.

Verloopt de aanvraag correct? Dan ontvang je het uitgekeerde kapitaal binnen de 60 dagen. Let wel, de duur van de uitbetaling(en) verschilt per verzekeraar.

Er zijn ook gevallen waarbij de uitkering niet volledig of zelfs helemaal niet doorgaat. Bijvoorbeeld; in het geval van opzettelijke daad, zelfdoding, na een bepaalde leeftijd of bij overlijden na de verzekerde tijdsperiode. Uiteraard zijn er nog andere redenen, afhankelijk van het type polis met jouw verzekeraar.

Overlijdensverzekering versus uitvaartverzekering

Een uitvaartsverzekering dekt de kosten van de uitvaart. De verzekeraar financieert de begrafenis en indien er een saldo overblijft, wordt het aangesloten aan de nalatenschap.

Een overlijdensverzekering zoals eerder vermeld, heeft geen vastgelegd doel. Waardoor de begunstige(n) het verzekerd bedrag vrij kunnen gebruiken.

Overlijdensverzekering versus levensverzekering

Een overlijdensverzekering is een soort levensverzekering. Het belangrijkste verschil tussen een overlijdensverzekering en een levensverzekering zijn de opties waaruit je keuze hebt. Voor een levensverzekering heb je in vergelijking met een overlijdensverzekering alvast meer keuzeopties. 

Bij een overlijdensverzekering kan je onder meer een aantal premies inwisselen voor een vast bedrag. Die je al dan niet kan laten uitkeren voor meerdere doeleinden.

Naast het waarborgen van een vast bedrag biedt een levensverzekering ook de optie om ze in te zetten als een spaar- en beleggingsinstrument.

Wat zijn de mogelijkheden?

Er zijn een aantal formules en opties mogelijk voor een overlijdensverzekering.

Optie 1: Tijdelijke overlijdensverzekering

Een tijdelijke overlijdensverzekering is een verzekering met een einddatum die je zelf kiest. Indien de verzekerde overlijdt binnen die termijn, keert de verzekeraar het bedrag uit aan de begunstigde(n). Met het uitgekeerde bedrag kunnen dagdagelijkse uitgaven opgevangen worden.

Optie 2: Levenslange overlijdensverzekering

Bij een levenslange overlijdensverzekering wordt het bedrag pas uitbetaald na je overlijden. Er is geen gebonden termijn aan gekoppeld. In tegenstelling tot een uitvaartsverzekering, zoals eerder vermeld, kan het bedrag van de levenslange overlijdensverzekering ook gebruikt worden voor meer dan begrafeniskosten alleen. 

Optie 3: Schuldsaldoverzekering

Indien je een onroerend goed op krediet aangekocht hebt of van plan bent dit te doen, kan het een toepasselijke verzekering zijn. Een schuldsaldoverzekering dekt het saldo van je schuld of tenminste een deel daarvan. Je parter of kinderen hoeven de lening niet terug te betalen.

Het kan ook een optie zijn voor een lening die je met jouw partner hebt afgesloten. Waarbij je kunt kiezen of 50 % van de lening wordt terugbetaald of 100 %. In dat laatste geval hoeft de partner niets meer te betalen.

Hoeveel kost een overlijdensverzekering?

De kosten van de premies variëren naargelang de leeftijd, de gezondheidssituatie en het gekozen bedrag. Naast de premies moet er ook rekening gehouden worden met een taks van 2 % op de gestorte overlijdensverzekering premies.

Hoeveel geld ontvangen nabestaanden?

Er zijn verschillende mogelijkheden:

• Een vast bedrag; je kiest bijvoorbeeld ervoor om 20.000 euro te verzekeren. Dan wordt dit bedrag aan de begunstige(n) uitgekeerd.
• 130 % van de reeds gestorte premies; de overledene heeft al 10.000 euro in premies betaald, dan krijgt de begunstige 13.000 euro van de verzekeraar.

Wie aanduiden als begunstigde?

De begunstige kan eender welk rechtspersoon zijn. Het is niet noodzakelijk dat dit je partner of je kinderen zijn. Je kunt ook voor meerdere begunstigden kiezen. Daarbij bestaat de optie om het bedrag gelijk te verdelen of elk ontvangt een door jou geselecteerd deel.

Meerwaarde van een overlijdensverzekering

Een overlijdensverzekering biedt heel wat voordelen en kan in sommige gevallen echt een meerwaarde bieden. Vooral de meerwaarde om zorgeloos te kunnen leven zonder dat je je zorgen hoeft te maken dat je jouw dierbaren achterlaat zonder financiële steun.

Enkele voordelen van een overlijdensverzekering zijn:

• Voor een relatief bedrag kan je jouw nazaten financiële zekerheid bieden voor een door jou bepaalde tijdsduur.
• Het verzekerd kapitaal kan je ook zelf kiezen
• Je hebt ook de optie om de premies op je belastingen in mindering te brengen.

Zijn er uitsluitingen of risico’s? Waarop letten?

In sommige gevallen ontvangt de begunstige het verzekerd kapitaal niet of slechts deels. In de volgende gevallen wordt de aanvullende waarborg niet uitgekeerd:

• Opzettelijk de dood van de betrokken verzekerde persoon veroorzaken op aansporing van de verzekeringsnemer (indien die niet dezelfde is als de verzekerde) of één van de begunstige(n)
• Door zelfdoding (in sommige gevallen van euthanasie of zelfdoding kan er een deel van het verzekerd bedrag uitgekeerd worden – afhankelijk van de polis en de verzekeraar)
• Een ongeval met een luchtvaartuig (uitgezonderd normale lijn- of chartervluchten met een niet-militair karakter) waarop de verzekerde passagier of bemanningslid was.
• Door actieve deelname van de verzekerde aan oproer of andere vijandelijkheden
• Door (burger)oorlog of gelijksoortige feiten

Daarenboven is er een leeftijdslimiet. Afhankelijk van de verzekeraar, de gekozen waarborg en de termijn van de polis varieert de leeftijd tussen 65 en 75 jaar. Andere uitsluitingen en risico’s worden vermeld in de (wettelijke) voorwaarden van de verzekeraar.

Nog vragen over overlijdensverzekering? Stel ze hier en vergelijk gratis 1 of meerdere verzekeraars

Heb je nog vragen over een overlijdens- of levensverzekering? Via onderstaand formulier kan je gratis advies en vrijblijvende offertes aanvragen. Zo vind je de verzekeraar met de beste opties voor jouw situatie, en noden en behoeften.