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Qu’est-ce qu’une assurance hospitalisation ?
Une assurance hospitalisation est une complémentaire santé non obligatoire en Belgique mais toutefois fortement recommandée. En effet, si l’assurance maladie couvre certains frais d’hospitalisation, la quote-part restante (ou ticket modérateur) à votre charge peut vite s’élever à quelques centaines d’euros dès la première journée d’hospitalisation (prévue ou non).
Souscrite via votre employeur ou à titre individuel, l’assurance hospitalisation vous offre des garanties plus ou moins étendues selon les contrats. De nombreux assureurs privés et sociétés mutualistes proposent des assurances hospitalisations, elles-mêmes composées de différents plans pour s’adapter à tous les profils.
Le choix de votre contrat d’assurance hospitalisation va dépendre de votre santé, de vos besoins spécifiques, de votre budget ainsi que du nombre d’assurés dans votre foyer : c’est une décision qu’il vous faudra mûrement réfléchir pour que votre assurance corresponde à votre situation.
Comment bien choisir son assurance hospitalisation ? Nos 5 conseils de comparateur :
Lorsque vous souscrivez une assurance hospitalisation, il est important de bien vérifier les garanties proposées par l’assureur afin de s’assurer que vous serez bien couvert en cas de maladie ou d’accident. Il est également important de comparer les différentes offres afin de trouver la meilleure assurance hospitalisation en Belgique au meilleur prix.
Au préalable, il peut être utile de faire le point sur votre situation et vos besoins en matière d’assurance hospitalisation et de complémentaire santé en général. Voici 5 critères qui sont autant de paramètres à prendre en compte pour comparer efficacement les différentes options :
- Votre situation : Votre âge, votre situation familiale (combien de personnes vous souhaitez assurer ?), votre lieu de résidence
- Votre état de santé : avez-vous des affections préexistantes ? une maladie grave ? des antécédents médicaux ? des antécédents familiaux ?
- Vos préférences/contraintes : préférez-vous une chambre individuelle à une chambre double/commune ? Êtes-vous véhiculé ou avez-vous besoin d’une ambulance ?
- Votre budget : quel est pour vous le montant maximal de la prime mensuelle compatible avec votre budget ? Pensez bien à son évolution dans le temps (en fonction de l’âge, par exemple), la présence de franchise, le plafond des dépenses…
- Vos autres besoins éventuels : souhaitez-vous également une couverture dentaire ? Voyagez-vous souvent à l’étranger ? Avez-vous un projet bébé ?
Il peut être difficile de se projeter sur d’éventuels problèmes de santé (et même d’accident), mais il est important d’être couvert en cas d’imprévu pour éviter une facture trop élevée. Pensez donc aussi à vérifier les clauses de frais annexes comme par exemple les frais ambulatoires (consultations, soins infirmiers, examens, séances de kinésithérapie qui peuvent intervenir avant et/ou après une intervention), les suppléments d’honoraires, ou encore les plafonds de remboursement de prothèses.
Si dans l’immédiat ces clauses ne vous semblent pas primordiales, elles peuvent toutefois vous décider entre deux offres similaires.
Comment fonctionne une assurance hospitalisation ?
En tant que complémentaire santé, la souscription d’une assurance hospitalisation permet de prendre le relai quand les frais de santé ne sont pas ou seulement en partie pris en charge par la Sécurité sociale obligatoire. C’est le cas des suppléments d’honoraires au-delà de l’intervention légale, les frais de santé qui interviennent quelques jours avant ou bien quelques jours après l’hospitalisation (les frais ambulatoires). C’est aussi une garantie pour toute éventuelle hospitalisation à l’étranger, qui peut entraîner de grandes factures et même nécessiter, le cas échéant, d’un rapatriement.
Selon l’assureur choisi, soit vous bénéficiez d’un système de tiers payant et vous n’avez aucun frais à avancer, soit vous réglez la facture directement à l’hôpital, puis votre complémentaire vous rembourse après réception des documents justificatifs. Il s’agit de clauses qui peuvent également vous éclairer dans votre choix avant la souscription d’une assurance hospitalisation, selon si vous souhaitez (ou pouvez) ou non régler les frais journaliers sur place.
Bon à savoir : il arrive que votre assureur fonctionne avec un système d’hôpitaux partenaires et qu’à ce titre vous n’ayez pas le libre choix du médecin et de l’établissement. Ces règles régissent la politique de remboursements et de prise en charge de votre assureur, à défaut de quoi vous aurez une partie des frais à votre charge sous la forme de franchises ou de suppléments d’honoraires non couverts.
Comment changer d’assurance hospitalisation ?
Votre assurance actuelle ne vous convient plus et vous souhaitez souscrire une nouvelle assurance hospitalisation ? Il est tout à fait possible de résilier votre contrat actuel pour en souscrire un nouveau. Cependant, voici quelques conseils à appliquer pour que tout se passe sans encombre :
– Renseignez-vous sur les clauses et les procédures de résiliation propres à votre assureur et à votre contrat.
– Prenez bien le temps de considérer les différentes offres et options possibles en fonction de vos besoins réels à l’aide d’un comparatif assurance hospitalisation
– Gardez bien en tête que selon les compagnies, il y a un stage d’attente à effectuer à la souscription. Il s’agit d’une période définie pendant laquelle vous ne serez pas forcément couverts. Selon les cas, ce délai d’attente ne concerne pas les accidents, pour lesquels vous êtes couverts dès le début du contrat.
– N’hésitez pas à contacter votre potentiel futur assureur pour un rendez-vous avant toute souscription, pour vous assurer qu’aucune exclusion ou clause spécifique ne vous ait échappé dans votre prospection.
Comparaison des différentes assurances hospitalisation
Pour vous aider dans votre choix, voici un tableau comparatif des principales assurances hospitalisation belges, vous présentant les avantages et inconvénients de chacune.
Étant donné que la plupart des primes mensuelles varient en fonction de l’âge de l’assuré, ce comparatif se base sur le profil d’un adulte seul de 35 ans. Pour chaque assureur, il s’agit ici de l’option de base : pour plus d’informations concernant chaque mutuelle, n’hésitez pas à consulter les pages dédiées.
Tableau comparatif des assurances hospitalisation
| Assureur | Infos clefs | Notre avis |
|---|---|---|
 Hospitalia | ✅ Franchise : Pas de franchise dans la plupart des hôpitaux ✅ Plafond de remboursement : Élevé (25.000 €) ❌ Stage d’attente : Long (6 mois) ❌ Chambre individuelle : couverture en chambre commune uniquement ❌ Maladies graves : Non couvertes, garantie supplémentaire en option possible | L’assurance Hospitalia de Partenamut est idéale pour ceux qui souhaitent souscrire à une assurance hospitalisation à prix compétitif et qui ne souhaitent pas être en chambre individuelle. Aucune limite d’âge à la souscription n’est imposée, cependant, il faut être affilié à Partenamut, compléter un questionnaire médical et affilier tous les membres de son ménage pour y avoir accès. |
 Hospimut | ✅ Franchise : Pas de franchise ✅ Plafond de remboursement : Élevé (25.000 €) ❌ Stage d’attente : Long (6 mois) ❌ Chambre individuelle : couverture en chambre commune uniquement ✅ Maladies graves : Couvertes | L’assurance Hospimut est idéale comme première assurance hospitalisation. Elle prend en charge les tickets modérateurs, ainsi que notamment les prothèses, lunettes et appareils auditifs (avec un plafond toutefois). Il n’y a pas de questionnaire ni d’examen médical préalable. En revanche, il vous faudra déjà être affilié à l’assurance obligatoire chez Solidaris et souscrire l’assurance hospitalisation pour tous les membres de votre foyer mutualiste. Notez que vous ne pouvez pas souscrire Hospimut après 70 ans. |
 Neutra Base | ❌ Franchise : 200 € maximum par année civile ❌ Plafond de remboursement : 1.000 € (hors hospitalisation de jour) ✅ Stage d’attente : Pas de stage d’attente pour les accidents, 6 mois pour la plupart des affections ❌ Chambre individuelle : couverture en chambre commune uniquement ❌ Maladies graves : Non couvertes | La Mutualité Neutre propose avec Neutra Base un premier accès à l’assurance hospitalisation. Il n’y a pas de questionnaire ou d’examen médical préalable. Un des avantages est de proposer un tarif unique (soit seul, soit avec foyer) pour l’extension de la couverture à toute la famille si besoin. Vous pouvez souscrire à Neutra Base à tout âge, et même au-delà de 65 ans, mais il vous faudra observer un stage de 12 mois. |
 Hospi + | ❌ Franchise : 100 € maximum par année civile ✅ Plafond de remboursement : Pas de plafond d’intervention ❌ Stage d’attente : Long (6 mois) mais prise en charge dès le premier mois en cas d’accident. ❌ Chambre individuelle : couverture en chambre commune uniquement ✅ Maladies graves : Couvertes (avec forfait maximal) | Avec sa couverture Hospi +, la Mutualité Chrétienne propose une assurance hospitalisation sans questionnaire ni examen médical, sans limite d’âge ni d’exclusion pour cause de problèmes de santé préexistants. Pour ce plan, le prix de l’assurance ne dépend pas de l’âge: le tarif est le même pour tous. Il vous faudra toutefois être déjà membre de la Mutualité Chrétienne pour souscrire cette assurance. |
 Medi Pack | ❌ Franchise : maximum 162,05 € par an ✅ Plafond de remboursement : Pas de plafond d’intervention ✅ Stage d’attente : Pas de stage d’attente (sauf pour les frais dentaires) ❌ Chambre individuelle : couverture en chambre commune uniquement ✅ Maladies graves : Couvertes | L’assureur DKV est le leader actuel du marché. Avec Medi Pack, il propose notamment un système de tiers-payant avec la Medi-card, la prise en charge des frais pré et post-hospitalisation, et même les frais hors hospitalisation sont remboursés toute l’année à 80 %. En revanche, la prime mensuelle est assez élevée, et DKV ne prend pas en charge les affections et symptômes préexistants au contrat. La souscription d’une assurance Medi Pack au-delà de 69 ans est impossible, et elle est obligatoire pour tous les membres du foyer. |
 Hospi Quality | ✅ Franchise : Pas de franchise en cas d’hospitalisation ✅ Plafond de remboursement : Pas de plafond d’intervention ✅ Stage d’attente : Court (3 mois) ❌ Chambre individuelle : couverture en chambre commune uniquement ✅ Maladies graves : Couvertes | Le principe d’Ethias est similaire à DKV : pas de frais à avancer à l’hôpital avec l’AssurCard proposée par Ethias. Les frais de transports sont inclus ainsi que les frais ambulatoires (un mois avant et trois mois après hospitalisation). En revanche, les hospitalisations en hôpital de jour ne sont pas prises en charge, et vous ne pouvez souscrire au-delà de 64 ans (69 ans pour le plan supérieur). Ne sont pas pris en charge par Ethias les affections, symptômes ou grossesses antérieures à la souscription du contrat. |
 AG Care Hospitalisation | ✅ Franchise : Non systématique mais option possible pour réduire la prime mensuelle ✅ Plafond de remboursement : Pas de plafond d’intervention (sauf hôpitaux chers) ✅ Stage d’attente : Sans stage d’attente ✅ Chambre individuelle : couverture en chambre commune et en chambre particulière, mais selon la localisation de l’hôpital, 50 % des frais en chambre individuelle reste à charge du patient. ✅ Maladies graves : Couvertes | L’assurance hospitalisation AG Care est une des plus intéressantes. Sans plafond de remboursements, elle prend aussi en charge les frais médicaux un mois avant et trois mois après l’hospitalisation. Le bémol ? Les soins pour affections ou grossesse préexistantes ainsi que les soins dentaires sont exclus des garanties. |
 Assurance hospitalisation CBC | ✅ Franchise : à la carte entre 0 € et 500 € pour réduire la prime mensuelle ✅ Plafond de remboursement : pas de plafond, uniquement dans certains cas précis ✅ Stage d’attente : Sans stage d’attente ✅ Chambre individuelle : couverture en chambre commune et en chambre particulière, mais réduction de la prime si choix d’une chambre double ou commune. ✅ Maladies graves : Couvertes | L’assurance hospitalisation CBC proposée par KBC est intéressante. Il n’y a pas de frais à avancer à l’hôpital, et l’assureur prend en charge le remboursement des frais médicaux deux mois avant et jusqu’à six mois après l’hospitalisation, ce qui est un très bon point pour les suivis médicaux longs et pour les séances de rééducation chez un kinésithérapeute. Attention, 50 % des frais seront à votre charge si l’hôpital est considéré cher, et les affections préexistantes ne sont pas prises en charge avant 3 ans. Notez que le montant de la prime mensuelle augmente avec l’âge. Vous ne pouvez pas souscrire à CBC au-delà de 70 ans, et la souscription est sujette à un avis médical. |
 Hospimax Plus | ❌ Franchise : franchise standard de 62,50 € par an et par personne. Possibilité d’ajouter une franchise de 150 ou 250 euros pour réduire la prime, ou a contrario de payer une surprime pour garantir une franchise à 0 euro. ✅ Plafond de remboursement : Pas de plafond d’intervention ✅ Stage d’attente : Court (3 mois), ne s’applique pas aux accidents et maladies infectieuses graves. ✅ Chambre individuelle : couverture incluse mais avec une franchise de 62,50 € ✅ Maladies graves : Couvertes (disponible avec le pack frais ambulatoires) | Tout comme les offres de DKV et Ethias, l’assurance Hospimax Plus de DVV propose un système de tiers payant avec l’AssurCard, ce qui est idéal dans le cas d’une hospitalisation car vous n’avez pas à avancer de frais. Le pack standard d’Hospimax Plus fonctionne avec des garanties supplémentaires incluses (comme les frais ambulatoires deux mois avant et six mois après intervention), mais que vous pouvez supprimer de votre contrat pour réduire votre prime mensuelle et ainsi la moduler selon votre budget. Autre bon point, vous bénéficiez d’une réduction de prime dès la deuxième personne assurée. En revanche, la souscription est impossible au-delà de 65 ans, et les frais de transports ne sont pas pris en charge.La souscription est sujette à acceptation médicale. |
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Quelles sont les meilleures assurances hospitalisation ? Nous avons comparé:
En Belgique, 8 personnes sur 10 possèdent une assurance hospitalisation. Dans la plupart des cas, cette assurance complémentaire santé est souscrite directement par leur employeur, nous parlons alors d’assurance hospitalisation collective (ou de groupe).
Néanmoins, il est tout à fait possible de souscrire une assurance hospitalisation individuelle, qui vous permettra de couvrir davantage vos soins de santé en cas de maladie ou d’accident, mais aussi les membres de votre foyer.
Parmi la multitude de mutuelles et d’assureurs privés qui proposent ce type de complémentaire, les plus plébiscités en Belgique sont :
Pour les mutuelles :
- Mutualité Neutre
- Mutualité Chrétienne
- Partenamut
Pour les compagnies d’assurance :
Si un comparatif assurance hospitalisation peut grandement vous aider dans votre prise de décision, sachez que la meilleure option, c’est celle qui vous correspond. Une assurance hospitalisation, tout comme une assurance vie, véhicule, ou encore habitation, doit vous prémunir en cas d’accident ou de problèmes de santé.
La meilleure assurance hospitalisation, c’est celle qui vous tranquillise, qui vous rassure au quotidien : bien sûr, vous n’en aurez pas besoin tous les jours, mais elle sera bien là pour prendre le relai dans les situations difficiles de la vie. C’est en cela qu’elle doit être adaptée pour vous protéger au mieux.
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