L’assurance RC familiale : pourquoi pas, mais à quel prix ?

C’est quoi l’assurance RC familiale ?

L’assurance RC familiale (responsabilité civile familiale), aussi appelée assurance vie privée, a pour but de vous protéger lorsque, dans le cadre de votre vie privée, vous causez des dommages involontairement ou par négligence à autrui. Elle couvre les dommages corporels, matériels et autres. Que le dommage soit causé par votre drone, votre cheval, votre chien, etc., vous pouvez être couvert, mais cela dépend de votre contrat d’assurance. Cependant, l’assurance RC familiale couvrira tous les membres de votre famille.

Les compagnies d’assurance ne couvrent pas les mêmes choses, elles ont des avantages et des inconvénients. Il suffit d’un seul contrat d’assurance familiale pour toutes les personnes résidant sous le même toit.

Très souvent, l’assurance familiale prendra en charge une partie seulement du montant total de l’indemnisation, mais il peut arriver qu’elle couvre la totalité de l’indemnisation. La partie de l’indemnisation qui est à votre charge s’appelle la franchise. Beaucoup de compagnies d’assurance imposent aussi un montant maximum de remboursement pour chaque sinistre, mais généralement celui-ci est très élevé.

Bien sûr, vous devez être responsable d’un accident pour que votre assurance RC familiale intervienne. Si lors d’un sinistre, ce sont les personnes opposées à vous qui sont en tort, ce sont leurs assurances qui interviendront.

Que couvre exactement l’assurance RC familiale ?

L’assurance responsabilité civile familiale couvre bien entendu les dommages causés à autrui, qu’ils soient corporels ou matériels. Par exemple, si un coup de vent projette votre vélo sur la voiture du voisin et l’abîme, ou si votre vélo heurte directement votre voisin et le blesse, dans ces deux cas, votre assurance interviendra.

Elle pourra aussi intervenir pour les dommages que vous causez en dehors de votre logement, comme :

• Un logement de vacances
• Une salle des fêtes
• Une chambre d’hôtel

Mais la couverture dépendra de la compagnie d’assurance. Si vous voulez savoir ce que couvre exactement l’assurance responsabilité civile familiale, découvrez notre article récapitulatif !

Qui est couvert par l’assurance RC familiale ? 

• Vous (si c’est vous qui avez signé le contrat d’assurance familiale)
• Votre partenaire (si cette personne réside sous le même toit que vous)
• Tout enfant faisant partie du ménage
• Toutes les personnes extérieures qui vivent avec vous
• Vos animaux domestiques
• Les baby-sitters, les aides familiales et les employés de maison pendant leur travail (non obligatoire)

Les motifs d’exclusion de couverture

Les compagnies d’assurance ont toutes leurs propres motifs d’exclusion de couverture, mais il y en a que l’on retrouve chez presque tous les assureurs :

• Rouler avec un vélo électrique ou tout autre engin de mobilité douce à une vitesse supérieure à 25 km/h
• Les dommages occasionnés volontairement
• Les dommages aux propres objets
• Les dommages qui sont couverts par d’autres assurances obligatoires

Y a-t-il une limite au montant que l’assurance va vous rembourser en cas de sinistre ?

Oui, toutes les compagnies d’assurance définissent leurs propres limites, mais très souvent ces montants sont extrêmement élevés et s’élèvent à plusieurs millions d’euros.

Quelle est la franchise d’une assurance RC familiale ? 

La franchise est le montant que vous payez vous-même lors d’un sinistre. Par exemple, si le montant à payer est de 1.000 € mais que la franchise est de 250 €, alors la compagnie d’assurance prendra en charge 750 € (1.000 € – 250 €). Pour les dommages corporels, la franchise est très souvent de 0 €.

Souvent, la franchise évolue avec l’indice des prix à la consommation ; c’est à prendre en compte.

Quels sont les prix de l’assurance RC familiale en Belgique : zoom sur ACM, AG, Allianz, Argenta, Axa, Belfius, BNP Paribas Fortis, CBC, DVV, Ethias, ING, et Yuzzu

Le tableau ci-dessous présente les prix des assurances RC familiale de 12 assureurs différents. Tous les montants indiqués sont calculés pour un contrat avec un versement annuel de la prime d’assurance.

ACM

Leur offre d’assurance RC famille comprend la protection juridique et, si vous le souhaitez, vous pouvez aussi ajouter une protection qui couvrira les dommages que vos chevaux ou ânes pourraient causer.

Leur RC familiale vous couvrira partout dans le monde entier, en revanche, leur protection juridique agira exclusivement pour les accidents survenus en Belgique. Les montants maximaux remboursés sont les suivants :

• 3.717.312 € pour les dommages matériels
• 30.932.888 € pour les dommages corporels
• 31.052 € pour l’assistance bénévole de tiers aux assurés

Vous pouvez soit payer votre prime d’assurance annuellement, soit en plusieurs fois.

AG

AG assurance propose deux options supplémentaires : une protection juridique vie privée et le pack familial + (24 €), qui comprend les éléments suivants :

• Une franchise anglaise : la franchise n’est pas appliquée si le montant des dégâts dépasse le montant de la franchise.
• La prise en charge des dommages causés aux objets empruntés ou loués, ainsi qu’aux biens immobiliers prêtés ou loués.
• Si vous avez une protection juridique vie privée, les montants et les plafonds de remboursement sont doublés pour cette dernière.

Pour ce qui est de la protection juridique, elle vous permet :

• De choisir librement votre avocat
• D’être remboursé d’un montant maximum de 90.000 € ou 180.000 € (avec le pack familial +) par sinistre
• De bénéficier d’un remboursement maximum de 15.000 € ou 30.000 € (avec le pack familial +) si la personne responsable de l’accident n’est pas en mesure de payer pour vos dommages
• D’obtenir une aide en cas de disparition, de fugue ou d’enlèvement de votre enfant, d’un montant pouvant aller jusqu’à un maximum de 30.000 € ou 60.000 € (avec le pack familial +). Ce montant peut servir à couvrir les frais de recherche, par exemple.

Allianz

Allianz vous propose également une protection juridique en supplément. Cependant, grâce à leur assurance RC familiale, vous pouvez bénéficier gratuitement de l’assistance Bike Assistance. Cette dernière vous permet, en cas d’accident ou de panne, avec un vélo électrique ou non, d’être dépanné et ramené à votre domicile.

Par sinistre, vous bénéficierez d’un remboursement maximum de :

• 12.500.000 € pour les dommages corporels
• 2.500.000 € pour les dommages matériels

Argenta

L’assurance responsabilité civile familiale d’Argenta vous permet de protéger vos enfants qui ne vivent plus chez vous mais qui sont financièrement dépendants de vous. Elle vous couvrira également lorsque vous effectuez un travail en tant que bénévole et vous fournira une aide financière pouvant aller jusqu’à 30.000 € pour la recherche de vos enfants disparus (sous certaines conditions, à consulter dans les conditions générales du contrat d’assurance).

Argenta couvre également vos chevaux et vous aide dans les démarches lorsque quelqu’un vous fait subir des dommages.

Axa

Axa vous propose 3 formules différentes :

• La formule solo (1 personne)
• La formule duo (2 personnes)
• La formule famille (minimum 3 personnes)

Dans toutes leurs offres, vous retrouvez :

• Une assistance vélo (vol, pneu crevé ou autre problème) qui comprend une assistance dépannage jusqu’à 30 km au-delà des frontières belges. De plus, vous bénéficierez d’un transport gratuitgratuit vers un réparateur ou l’endroit de votre choix. L’assistance vélo est disponible deux fois par an.
• Une franchise de 0 € pour les dommages corporels.
• Une franchise de 264,76 € pour les dommages matériels.

Vous aurez également la possibilité de souscrire à des options supplémentaires :

• Une RC chevaux de selle : couverture pour plus de deux chevaux.
• Une protection juridique vie privée.
• Une protection si vous êtes accueillant d’enfant agréé par l’ONE.
• Une couverture premium : garantie BOB et couverture pour les biens prêtés ou loués.

Belfius

Pour pouvoir souscrire à l’assurance RC familiale de Belfius, vous devez être client chez eux. Vous pouvez également souscrire à une assurance Animaux de compagnie (domestiques) pour protéger vos chiens ou chats.

L’assurance de base de Belfius vous offre une protection :

• Lorsque vous effectuez un travail bénévole.
• D’une année supplémentaire pour vos enfants qui quittent le logement familial.
• Pour les dommages que vous pouvez infliger à une résidence temporaire.

Les frais d’enquête lors de la disparition d’un enfant mineur sont couverts à hauteur de 18.084,74 €.

Vous pouvez également souscrire à une protection juridique prestige (en plus de celle de base). Elle vous offre une meilleure aide pour :

• Défendre vos droits.
• Vos divorces.
• Gérer des droits de succession.

Vous avez aussi droit à une déduction fiscale de 40 %.

Belfius propose également une dernière offre : l’option Responsabilité civile étendue. Cette option a comme avantages :

• Une protection en tant que BOB.
• Une protection pour les objets que vous empruntez.
• Une franchise anglaise (franchise de 298 €).

BNP Paribas Fortis

L’assurance RC familiale de BNP Paribas Fortis et d’AG sont identiques, car ils travaillent ensemble pour les assurances. 

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CBC

L’assurance familiale est proposée avec deux options supplémentaires payantes :

• L’assurance familiale pour votre chien
• La protection juridique en cas de litige contractuel

L’assurance familiale pour votre chien couvre tous les dégâts que votre chien peut infliger à un tiers, que ce soit un étranger ou un membre de votre famille. De plus, les frais de vétérinaire sont couverts à hauteur de 2.000 € si votre chien est victime d’un accident de la route. Si vous êtes hospitalisé et devez payer des frais de pension pour votre chien parce que personne ne peut s’en occuper, CBC vous couvre à hauteur de 500 €.

La protection juridique de CBC, en plus de ce qu’elle offre habituellement, vous fournit une assistance pour tout litige dans un contrat de minimum 200 €, que ce soit un problème avec le vendeur de votre cafetière ou avec un entrepreneur qui a mal fait son travail. La prime de cette assurance est déductible fiscalement. De plus, dans le cas d’un sinistre avec une personne dans l’incapacité de payer, CBC peut vous rembourser jusqu’à 12.500 € pour les dommages matériels et 25.000 € pour les dommages corporels.

Si vous devez vous faire indemniser, les dommages sont couverts jusqu’à :

• 30.000.000 € pour les dommages corporels (franchise 0 €)
• 10.000.000 € pour les dommages matériels (franchise 250 €)

DVV

L’assurance RC familiale de DVV vous offre une couverture mondiale. Leur protection juridique (34 €) vous permet d’obtenir :

• En cas d’accident où le responsable est insolvable, une indemnisation pouvant aller jusqu’à 7.000 €.
• Un remboursement pour vos frais de justice pouvant atteindre jusqu’à 30.000 €.

Vous pouvez également souscrire à une responsabilité civile étendue (25 €) qui permet de bénéficier des avantages suivants :

• Une franchise anglaise : la franchise est de 297,74 €, mais devient nulle si le montant de votre dommage est supérieur.
• Vous êtes protégé contre les dommages que vous infligez aux biens que vous empruntez, à une maison de vacances ou à une chambre d’hôtel que vous louez.
• Vous serez indemnisé lorsque vous conduisez en tant que BOB et que vous infligez des dommages au véhicule.

Ethias

L’assurance RC familiale d’Ethias possède les plafonds d’indemnisation suivants :

• Dommages matériels : 8.946.102,41 €
• Dommages corporels : 30.952.562,01 €
• Protection juridique (optionnelle) : 37.275,43 €

Pour la franchise :

• Dommages matériels : 321,36 €
• Dommages corporels : 0 €
• Protection juridique (optionnelle) : 321,36 €

Si votre enfant est en kot mais est domicilié à votre adresse, il sera couvert. Ethias couvre aussi bien les dégâts causés par les animaux domestiques que par les vélos, trottinettes, etc.

ING

Chez Ing, pour les dégâts matériels inférieurs à 10.000 €, une franchise de 250 € est appliquée, et la franchise pour les dommages corporels est de 0 €. Pour ce qui est de l’indemnisation, elle ne pourra pas dépasser par sinistre :

• 26.500.000 € pour les dommages corporels
• 5.300.000 € pour les dommages matériels

Vos enfants, s’ils ont encore droit aux allocations familiales, ont droit à une protection lors de leur job étudiant.

Yuzzu

Pour pouvoir souscrire à l’assurance responsabilité civile familiale de Yuzzu, vous devez obligatoirement souscrire à leur assurance habitation. La protection juridique vie privée est directement incluse dans le prix de l’assurance. En ce qui concerne l’indemnisation, vous pouvez recevoir au maximum par sinistre :

• 2.648.000 € pour les dommages matériels
• 26.400.000 € pour les dommages corporels

Quel est le prix moyen d’une assurance RC familiale ?

D’après nos simulations, le prix moyen d’une assurance familiale sans option en Belgique est de :

• 71,10 € pour une personne seule
• 81,46 € pour une famille

Les prix varient entre 54 € et 107 €.

Les facteurs qui vont influencer le prix de votre assurance

Les facteurs suivants sont ceux qui vont impacter le prix de votre assurance RC familiale :

• Les garanties proposées
• Le montant de la franchise
• L’âge du preneur
• Si vous êtes seul ou non
• Les options supplémentaires
• Si la protection juridique est comprise ou non
• Si vous avez d’autres assurances dans la même société
• Si vous payez annuellement ou mensuellement

Les possibilités de paiement d’une RC

Nous vous conseillons de payer annuellement votre prime d’assurance plutôt que mensuellement, car beaucoup de compagnies d’assurance ajoutent un supplément dans ce cas. Regrouper toutes ses assurances chez le même assureur est aussi un moyen d’obtenir des réductions.

Les options : Payer plus cher pour une meilleure couverture. Est-ce rentable ?

Avoir le plus de garanties possible peut être tentant mais peut rapidement devenir coûteux, donc c’est à vous de juger si vous êtes financièrement capable d’assumer ce supplément. Certaines options supplémentaires sont néanmoins intéressantes ; par exemple, bénéficier d’une franchise anglaise peut vous permettre d’économiser de l’argent.

Si vous avez des animaux, comme des chevaux, prendre une option pour les protéger n’est pas une mauvaise idée.

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